Потребительский кредит – шуба или автомобиль в кредит

Мне каждый день приходят СМС с предложением взять потребительский кредит. Банки и иные финансовые организации всеми путями стремятся убедить меня взять именно у них кредит.

Пока не удалось и надеюсь, никогда не удастся. Почему? Данная публикация подробно расскажет обо всех секретах и подводных камнях кредитов. Надеюсь, это кому-то пригодится, и сможет предостеречь от ошибок, которые могут подпортить всю жизнь.

Всем хочется жить красиво и с комфортом. Мы желаем жить в просторных благоустроенных квартирах, ездить на дорогих машинах и одеваться в дорогую стильную одежду. Если кому-то это не важно, и достаточно довольствоваться малым, вам нет смысла читать дальше, у вас и так все прекрасно. Если же вы стремитесь окружить себя лучшими вещами прямо сейчас, прочитайте до конца.

Банки буквально навязывают взять кредит. Нас пытаются склонить к взятию кредита в телеэфире, в интернете и через СМС, на улицах висят рекламные щиты банков – всюду предлагают деньги!

В магазинах масса товаров, все, что душе угодно, все можно купить. Купить прямо сейчас, главное имей деньги! Иногда желание обладать шубой или новым ноутбуком столь сильно, что люди берут кредит. Расплачиваются и приобретают первый опыт покупки в кредит. Потом убеждают себя в том, что иначе не смогли бы купить эту вещь, так как деньги у них не задерживаются. Далее берут новый кредит, а потом набирают кредитных каточек и погружаются в состояние, название которому я не буду произносить в слух…

Почему так случается?

Люди перестают разумно сопоставлять свои возможности и желания. Надо подходить к своим покупкам реально. Если вы не можете расплатиться за шубу в течении 2-4 месяцев, эта покупка вам не по силам, и взяв кредит на покупку дорогой шубы, вы попадаете в кабалу к банку.

Прежде чем брать кредит, подумайте – есть ли у вас родственники или знакомые, у кого можно занять деньги?

Многие пенсионеры склонны к накоплениям и возможно даже ваша бабушка имеет на счету в банке 200-300 тысяч. Банк выплачивает бабушке проценты. Поинтересуйтесь, какой процент?

Разница между теми процентами, которые банк выплачивает вкладчикам, и процентам по кредиту может быть 3-4 раза, иногда и более. Бабушке дадут за год 8 процентов, а с вас этот же банк возьмет 25-30 процентов. Вот и подумайте, может лучше занять деньги у родственников или знакомых? Занять под проценты, чуть большие, чем платит им банк, все равно выгоднее, чем брать кредит у банка.

Поговорите на эту тему с людьми, от которых можно ждать помощи. Предложите 10 процентов годовых. На сегодняшний день (осень 2013) это хороший процент по вкладам, вернее сказать, такой процент не так просто получить – надо класть существенную сумму на большой срок.

Если никто из родственников и знакомых вам не доверяет и не дает деньги, это повод задуматься над своей жизнью! Ваша жизнь идет не так как надо, вас окружают люди, которые вам не доверяют. Если дело обстоит именно так, то взяв кредит в банке, вы только усложните свою дальнейшую жизнь.

Мне прекрасно известно, как хочется купить что-то дорогое и желанное прямо сейчас, но мне удалось научиться контролировать свои желания. Я покупаю только те вещи, ради которых мне не надо брать кредит в банке, или имею возможность занять у своих, с условием полной расплаты в течении 2-4 месяцев.

Всем хочется большего, но чтобы окружать себя более дорогими вещами, надо больше зарабатывать! Потребительскими кредитами и тем более кредитными картами, не решить своих финансовых проблем, можно только усложнить жизнь и посредством переживаний сделать ее короче…

Далее цитирую рассказ, в котором рассматривается жизнь человека, доверившегося банкам и кредитным карточкам. Данный рассказ взят у Олега Макаренко.

В тексте фигурирует персонаж по имени Петя, имя не меняю, все как в первоисточнике. Не важно, как зовут человека Петя или Маша. Даже если вы Красавица Алиночка, банк в любом случае ко всем одинаково суров и требователен, он испортит нервы и сдерет три шкуры, независимо от ваших достоинств. Банку безразлично насколько вы хороший человек, у него своя задача – обдирать клиентов и наживаться.

Механизм изъятия денег у населения через кредитные карты.

Механизм прост, организован он таким образом, что жертвы кредитных карт обычно даже не понимают, каким именно образом из них тянут деньги. Кредитоголики сознают, что ежемесячно платят банку весьма существенную дань, но в упор не замечают крючка, на котором банк их держит.

Разберём конкретные цифры на примере менеджера Пети Клюшкина.

Петя зарабатывает 30 тысяч рублей в месяц. При этом у него есть несколько кредитных карт на общую сумму в 100 тысяч рублей. За обслуживание карт Петя платит банкам примерно 36 тысяч рублей в год: или 3 тысячи рублей в месяц. Сумма совершенно непомерная: 36% годовых. И Петя понимает, что это много, но ничего поделать с этим не может. Вместо того, чтобы закрыть карты, Петя постоянно затаривается в магазинах разными товарами.

Почему так происходит?

А вот поставьте себя на место Пети. У него, как и у большинства людей, есть разные привычные расходы. Квартплата, еда, вредные привычки. Петя вполне адекватный раб капитализма — живёт по средствам и не совершает безумств. Ужаться на 3 тысячи рублей и отдавать банку процент Петя вполне бы смог.

Однако тут в дело вступает тот самый волшебный крючок, на котором Петю держат банки. Этот крючок называется «минимальный платёж» — часть долга, которую непременно надо закрыть, чтобы не попасть на штрафные санкции. Как правило, этот платёж составляет 10% от общей суммы долга. То есть, в случае Пети, 10 тысяч рублей.

Так вот. Выплачивать минимальный платёж Петя не способен: ему придётся для этого ужаться слишком уж сильно. Но и не выплачивать минимальный платёж тоже нельзя: неплательщиков наказывает банк. И Пете остаётся только одно: перекредитовываться.

Петя получает зарплату и честно кладёт на карточки минимальный платёж в размере 10 тысяч рублей. А потом тратит эти деньги с карточки на разные нужные и ненужные покупки: так как затянуть пояс и голодать слишком психологически сложно для него. Вот и вся банковская хитрость — такая простая и прозрачная, что даже не воспринимается как обман.

Обратите внимание на существенную разницу с более лёгким наркотиком, с потребительским кредитом. Если бы Петя взял в кредит, скажем, большой жидкокристаллический телевизор, Петя исправно гасил бы его фиксированными суммами из месяца в месяц, пока не разделался бы с кредитом под корень.

А вот с кредитками так не получается: из-за некомфортного минимального платежа Петя вынужден жить в крайне невыгодном для него цикле: ежемесячно гасить часть кредита, а потом выбирать его обратно. Гасить и выбирать. Гасить и выбирать… К пенсии банк вытянет с Пети сумму, сравнимую со стоимостью квартиры. А Петя получит взамен сомнительное удовольствие потратить в молодости 100 тысяч рублей, а потом всю оставшуюся жизнь их перекредитовывать…

Возможно, вы замечали, что ваши сидящие на кредитной игле товарищи регулярно говорят: «давай я заплачу карточкой, а ты мне свою долю отдашь наличными». Как правило, дело тут именно в минимальном платеже — эти бедняги уже внесли минимальный платёж, и теперь им надо выбрать кредит обратно, чтобы свести концы с концами.

Казалось бы, зачем такие хитрости? Почему они не могут просто подойти к банкомату и снять оттуда нужную им сумму?

Да потому что банки не так глупы. Если позволить Пете получать наличные без процентов, он не будет перекредитовываться на грабительских условиях кредитных карт. Петя будет просто каждый месяц класть 10 тысяч на карту, потом немедленно снимать 7 тысяч наличными, а потом потихоньку гасить кредит на сэкономленные деньги.

Поэтому в большей части банков за снятие денег с кредиток вас покарают жесточайшей комиссией: которая может иногда доходить чуть ли не до 10% с получаемой суммы. С дебетных же карт снимать можно хоть до посинения: комиссия за снятие собственных средств обычно равна нулю.

Хорошо, скажете вы, но где же тут крючок? Неужели это так сложно — несколько месяцев не тратить деньги на разную ерунду? Почему Петя не может поднатужиться и всё же закрыть как-нибудь кредитные карты, чтобы вырваться из цепких лап банка?

По той же причине, по которой люди не могут отказаться от мусорной еды, малоподвижного образа жизни и сжигания свободного времени в интернете. Потому что дух силён, а плоть слаба, и соблазняют нас самые крутые профессионалы своего дела. В игровых автоматах, кстати, тоже всё всем понятно: не играй, и не будешь проигрывать. Однако люди таки в них играют…

Конечно, по-хорошему, государство должно было бы запретить кредитные карты как класс. Это отъём денег у населения в чистом виде, никакой пользы экономике он не приносит. Разные же уловки типа «бесплатный период в 60 дней» — это аналог подарочной пригоршни фишек в казино. Начать играть и не подсесть на кредитную иглу получается далеко не у всех. Но, увы, общество пока не считает кредитные карты чем-то плохим — как не считало оно относительно недавно чем-то плохим, например, табак и алкоголь.

В качестве подведения итога отмечу, что самое сложное в кредитных картах — это признание наличия проблемы. Если больной признаёт, что кредитные карты являются безусловным грабежом, и что избавляться от них надо незамедлительно, найти конкретный способ решения вопроса уже проще.

Можно взять один большой потребительский кредит, закрыть на него все кредитные карты и спокойно выплачивать два-три года куда как меньший процент. Можно отказаться от отпуска, продать автомобиль или ещё как-нибудь насобирать нужную на расчёт с вымогателями сумму. Наконец, можно выложить кредитки из кошелька, и брать их с собой только в день зарплаты — чтобы погасить очередную порцию долга.

Главное, надо понимать, что за последние пару веков ростовщики если и изменились, то разве что в худшую сторону. Слово «сотрудничество» они понимают однозначно: как процесс перекачивания денег из вашего в их карман.

Выводы – кредиты нужно брать только под развитие бизнеса, когда взятый кредит принесет вам денег больше, чем вы заплатите процентов.